債務整理の費用はどうやって用意した？貯金ゼロからの積立スタート【魔法の期間】

「弁護士に頼みたいけど、費用なんて払えるわけがない」
「明日の返済すら苦しいのに、数十万円なんて大金、どこにあるの？」

借金に追われている時、誰もがそう思います。私もそうでした。
弁護士はお金持ちだけが使えるサービスだと思って諦めていました。

でも実は、債務整理には「手持ちのお金がなくても依頼できる仕組み」が確立されています。
貯金ゼロ、手持ち数千円だった私がどうやって弁護士費用を用意し、支払ったのか。

実際に体験した「分割払い（積立金）」のシステムと、その期間の家計管理について公開します。

なぜ「お金がない」のに依頼できたのか？

結論から言うと、私は弁護士費用を払うために、新しいバイトを始めたり、親にお金を借りたりしたわけではありません。
ただ、「お金の流れを変えた」だけです。

前の記事でも書きましたが、弁護士に依頼（受任通知を発送）すると、カード会社などの債権者への返済が一時的にストップします。
これが最大のカラクリです。

私の場合、それまで毎月約8万円を借金返済に回していました。
給料が入るとすぐに右から左へ消えていたこの8万円が、依頼した翌月からピタリと止まり、手元に残るようになるのです。

では、弁護士費用はどうするのか。
答えはシンプルで、「返済に消えていたお金（8万円）」を、そのまま「弁護士費用の積立」にスライドさせるだけです。

新しくお金を用意する必要はありません。
今まで払っていた額と同じか、あるいは少し少ない額を、支払う相手を変えて払い続けるだけ。
これなら、貯金がなくても無理なく払えますよね。

私の場合、弁護士事務所との契約で「毎月4万円」を積み立てることになりました。
これが私の再出発の第一歩でした。

依頼した翌月から、指定された弁護士事務所の預かり金口座へ毎月振り込みます。
このお金は、まずは「着手金（弁護士費用）」に充てられます。

実はこの期間、ただ費用を払っているだけではありません。
将来、カード会社と和解が成立した後に「本当に毎月この金額（4万円）を返済し続けていけるか？」を確認する、予行演習（リハビリ）の期間でもあるのです。

数ヶ月間、遅れずに積み立てることができれば、弁護士先生も「この人なら和解しても大丈夫だ」と判断し、安心して交渉に進んでくれます。

不思議なことに、業者への返済は遅れがちだった私が、この積立金だけは一度も遅れませんでした。

理由は2つあります。

「管理が楽」というのは、ズボラな私にとって最強のメリットでした。

さらに嬉しい誤算がありました。
これは事務所の方針や交渉の進み具合にもよりますが、私には「ボーナスステージ」が訪れました。

弁護士費用（着手金）の支払いが終わっても、まだ業者との和解交渉が続いている場合があります。
（例：費用は6ヶ月で払い終わったが、和解成立まで8ヶ月かかったなど）

私の場合、費用を払い終わった後も、和解が成立するまで同じペースで毎月4万円の積立を続けました。
すると、どうなるか？

すでに弁護士費用は払い終わっているので、その期間に積み立てたお金は「和解後の返済原資」としてプールされ、余った分はなんと「自分の貯金」として戻ってきた（または将来の支払いに充当された）のです。

借金生活が始まって以来、初めて「通帳の残高が増えていく（減らない）」という現象を体験し、感動で手が震えました。

「ある程度お金が貯まってから相談に行こう」
そう考えている人は、順序が逆です。

「相談に行くから、返済が止まって、お金が貯まるようになる」のです。

弁護士も、私たちが「お金がない」ことは百も承知です。
だからこそ、初期費用0円や分割払いは、この業界では当たり前のシステムになっています。

「費用が払えるか」を心配する前に、まずは「毎月いくらなら無理なく払えるか（家計の余力）」を計算してみてください。
その金額の範囲内で収まるようプランを組んでくれるのが、プロの仕事ですから。

Q：積立金を遅れたらどうなりますか？

A：1回くらいなら、事前に事情を話せば待ってくれることが多いですが、無断で遅れると信頼関係が崩れ、最悪の場合「辞任（契約解除）」されるリスクがあります。
辞任されると、再び業者からの督促地獄が始まります。私はそれが怖くて、給料日当日に最優先で振り込んでいました。

Q：初期費用（着手金）なしの事務所を選びましたか？

A：はい。私はネットで「初期費用0円」「全額分割払いOK」と明記されている事務所を選びました。
手持ちの現金が数千円しかなかった私には、そこしか選択肢がありませんでした。最近はそういう事務所が多いので、探すのは難しくないと思います。