借金400万円を抱え、毎晩午前3時に目が覚め、本気で夜逃げまで考えたあの日から、あっという間に3年が経ちました。
「ブラックリストになったら、もう一生貧乏で惨めな生活を送るのかな……」
「家族にずっと肩身の狭い思いをさせるのかな……」
震える手で弁護士事務所に電話をかけた当時の私に、今のこの生活を見せてあげたいです。
この連載ブログの総決算として、現在の私の「リアルな家計簿」と「貯金額」、そして生活レベルの変化を包み隠さず公開します。
現在のリアルな「貯金額」と「収支」を公開
債務整理（任意整理）をして、私のお金事情はどう変わったのか。百聞は一見に如かず、まずは現在の数字をご覧ください。
貯金ゼロ・借金400万だった私の現在の通帳残高
当時の私は、手取り年収よりも多い400万円の借金を抱え、貯金は文字通り「ゼロ（口座残高数百円）」でした。
それが現在。手取り月給約25万円の私の通帳には、「約150万円」の貯金があります。
もちろん、任意整理した借金の返済（残額）を毎月きちんと払い続けた上で、手元に残せた現金です。
特別な副業で大儲けしたわけではありません。
ただ、「毎月5万円以上も払っていた無駄な『利息』を払わなくなった」こと。これだけで、恐ろしいほどのスピードでお金が貯まっていくという事実の証明です。マイナスからのスタートでも、3年あれば150万円は貯められるのです。
固定費を削り、現金で回す現在の家計簿グラフ
毎月150万円の貯金を生み出している、現在のざっくりとした家計簿（月収25万の場合）はこんな感じです。
- 任意整理の返済： 40,000円
- 住居費： 70,000円
- 食費・日用品： 50,000円
- 水道光熱費： 15,000円
- 通信費（格安SIM 2台分）： 6,000円
- お小遣い（夫婦）： 30,000円
- 貯金・予備費積立： 39,000円
このブログで紹介してきたように、スマホは大手キャリアから格安SIMへ乗り換え、支払いはすべてデビットカードか現金。急な出費には「封筒積立」で対応しています。
クレジットカードの引き落としに怯えることもなく、完全に「自分のコントロール下にある家計」です。
生活レベルは落ちたのか？（QOLの変化）
「でも、そんなに節約ばかりで、生活レベルはガタ落ちして辛いんじゃないの？」
そう思われるかもしれません。
物質的な贅沢は減ったが、精神的な豊かさは倍増した
確かに、物質的な贅沢は激減しました。
見栄を張って買っていたブランドの服も、後輩に奢りまくっていた頻繁な飲み会も、最新のiPhoneも今の私にはありません。
でも、生活の質（QOL）が落ちたかと言われれば、答えは「NO」です。むしろ倍増しています。
「スーパーで、値段を気にせず美味しそうなフルーツを買って帰れる」
「休日に、借金のことを一切考えずに子供と心から笑って遊べる」
督促に怯えていた頃には絶対に手に入らなかった、この「当たり前で最高の贅沢」を私は手に入れました。高い時計をつけるより、夜ぐっすり眠れることの方が何百倍も幸せです。
「見栄」を捨てたことで付き合う人間関係も変わった
お金の使い方が変わると、付き合う人も変わりました。
「今日は俺が出すよ」という見栄を捨て、「ごめん、今はお金がないから飲みには行けないんだ」と正直に言えるようになったことで、お金を使わないと繋がれない表面的な関係は自然と消えていきました。
残ったのは、公園で缶コーヒーを飲むだけでも笑い合える、本当に居心地の良い友人だけ。人間関係の断捨離ができたのは、借金がもたらした怪我の功名です。
過去の失敗は「最強の金銭教育」だった
私は400万円もの借金を作り、家族を巻き込み、多くのものを失いました。
しかし、その大きな代償を払って得たものがあります。
借金地獄を経験したからこそ身についた「防御力」
それは、圧倒的な家計の「防御力」です。
一度どん底を見て、1円の重みを知り、そこから泥水すする思いで這い上がってきた人間は、ちょっとやそっとの不況や急な出費では絶対に動じません。
どうすれば無駄なお金が消えていくのか、どうすればお金が貯まるのかを、痛みを伴う実体験として学んだからです。
私にとって債務整理は、人生で一番高い授業料を払った「最強の金銭教育」でした。
「自分の身の丈」を骨の髄まで理解できたことは、これからの人生における大きな財産になった
「自分は金融リテラシーが低い凡人である」
「クレジットカードは魔法の杖ではなく、未来の切り売りである」
自分の身の丈と弱さを骨の髄まで理解できたことは、これからの長い人生を生きていく上で、何物にも代えがたい大きな財産になりました。もう二度と、同じ過ちは繰り返しません。
まとめ
債務整理は、人生の「終わり」ではありませんでした。
狂ってしまった金銭感覚をリセットし、地に足のついた健全な人生を歩むための「再スタート」に過ぎませんでした。
クレジットカードがなくても、ローンが組めなくても、人は十分に幸せに生きていけます。むしろ、見栄を捨てた今の生活の方が、ずっと息がしやすくて快適です。
もし今、あの頃の私と同じように、画面の向こうで震えながら絶望している人がいたら。
絶対に大丈夫だから、諦めないでほしい。
法的な手続きを踏めば、必ず今の私のように笑える日が来ます。どうか勇気を出して、再スタートを切ってください。
FAQ（よくある疑問）
Q：今でも借金時代を思い出して辛くなることはありますか？
A：辛くなるというより、「あんな馬鹿なことをしていたな」「あの頃は本当に狂っていたな」と、戒めとして思い出すことはよくあります。このブログを立ち上げて過去を振り返っているのも、当時の痛みを忘れず、二度と借金に手を出さないための「自分へのストッパー」にするためです。
Q：これからの目標は何ですか？
A：まずは今の返済を無事に完走すること。そして、ブラックリストが明ける（喪明けする）数年後までに、「現金一括で車を買い替えられるくらいの貯金」を作ることです！借金返済というマイナスのゴールだけでなく、「〇〇を買う」というプラスの目標があると、毎日の地味な節約生活もゲームみたいに楽しくなってきます。
